Возврат просроченных кредитов черниговцев превращается в «чистый» бизнес

Иллюстрацию к статье подготовил Олег Синельник

Слово «коллектор», которое раньше большинство из нас воспринимало как что-то, связанное с канализацией, теперь тысячи людей, у которых возникли проблемы с возвратами банковских кредитов, воспринимают, как угрозу личной безопасности. Но, как известно, любое действие вызывает противодействие. Стали появляться люди, которые называют себя «антиколлекторами». В общем-то, как по мне, то и для первых, и для вторых это – чистый бизнес. Тем не менее, узнать «тонкости» профессий будет не лишним для каждого из нас. Мало ли чего…


Я б в коллекторы пошел…
Встреча с руководителем одного из черниговских коллекторских агентств состоялась в офисе редакции «Семи дней». Честно говоря, я почему-то предполагал увидеть молодого, спортивного вида человека (в 90-х годах они ходили коротко стрижеными и в спортивных костюмах). Насчет молодого человека я не ошибся, а вот во всем остальном - обыкновенный менеджер, каких в черниговских фирмах тысячи. С Виктором, так назовем моего визави, мы договорились сразу: никаких фотографий и фамилий. Ну что ж, издержки его профессии - пришлось согласиться.

Коллектор (лат. сollector) - в переводе с латинского означает «собиратель». Совсем недавно это слово и производные от него вошли в деловой лексикон.

По мнению Виктора, коллекторский бизнес уже начал активно развиваться и в Чернигове. Сегодня, по его информации, в городе, как минимум, пять агентств, которые занимаются возвратом просроченных кредитов. Как правило, все эти агентства – региональные представительства киевских компаний. Пару лет назад Виктор пришел в этот бизнес простым инспектором, теперь возглавляет коллектив из восьми человек, и отсутствия работы у них не наблюдается.
«Раньше, когда объем выдаваемых кредитов был еще не очень большой, роль сборщика долгов исполняли службы безопасности банков», - рассказывает Виктор. - Но в период кредитного бума справляться с подобной задачей для банков стало затруднительно, ведь обыкновенный специалист по взысканию просто не может персонально работать с сотней дел, а увеличение штата экономически не всегда целесообразно. Особенно услуги компании стали востребоваными в период, когда банки оказались в сложной экономической ситуации».
С ростом объемов у агентства Виктора появился свой транспорт. Ведь им сегодня приходится работать далеко за пределами Чернигова. Фактически охвачена вся область. Правда, на транспорте экономят: несколько инспекторов составляют перечень должников и едут по районам, составив маршрут таким образом, чтобы посетить максимальное количество должников. Но это уже второй этап работы с должником. А лучше обо всем - по порядку.
В принципе, существуют две схемы работы коллекторских компаний. Первая – в виде представительских интересов банка, для чего коллекторская компания заключает договор с банком о представлении его интересов во всех инстанциях. Второй способ заключается в выкупе долгов по дисконту, т.е. «со скидкой». Компания Виктора работает по первой схеме. Сам процесс урегулирования проблемы делится на три этапа — soft-collection, hard-collection и legal-collection. На первом этапе инспекторы пытаются договориться с забывчивым заемщиком по телефону, отправляют уведомления по СМС, пытаются связаться через соседей, родственников. Если это не помогает, уже на стадии hard-collection выезжают к нему домой для разъяснения ситуации и юридических последствий невозврата. Около 85% процентов долгов возвращаются уже на первых двух стадиях, чаще всего толковые разъяснения последствий невозвращения долга являются эффективным воздействием на должника. Около 10% должников изначально не планировали возвращать кредит. После проведенной работы коллекторы информируют об этом банк, который обращается к правоохранительным органам, которые и возбуждают уголовное дело.

Справка
Коллекторский бизнес зародился в США в 60-х годах прошлого века, а уже в начале 80-х получил распространение и в Европе. На данный момент коллекторских компаний там больше, чем банков (около 6,5 тыс. в США и около 10 тыс. в странах Евросоюза). Сами же финансовые учреждения никогда не занимаются "выбиванием" долгов - уже на 90-й день неплатежа проблемную задолженность передают коллекторскому агентству. Последнее, в свою очередь, или просто помогает банку возвратить долг за комиссионное вознаграждение, или покупает долг с дисконтом (то есть со скидкой), чтобы потом вернуть себе все 100%.В США этот бизнес законодательно урегулирован и имеет своих традиции. Еще в 1978 году был принят закон о добросовестной практике взимания долгов.

«К legal-collection, которым является судебное урегулирование спора, мы стараемся не прибегать. Это невыгодно ни нам, ни самому клиенту. Суд, как правило, принимает сторону кредитора, и тогда ему в установленном порядке возвращаются и сумма долга, и проценты, и штрафы», - считает Виктор.
По заявлению моего собеседника, сотрудники его фирмы имеют юридическое образование и даже имеют опыт работы в правоохранительных органах. Поэтому работают только в рамках закона.
«Сотрудниками нашего агентства информируют заемщика о долге и юридических последствиях его невозврата. Мы можем напоминать ему об этом каждый день и даже информировать о долге его ближайших родственников, но это легально и в рамках морально-этических норм. Никакого шантажа, угроз или применения физической силы», - заявляет черниговский коллектор.
А вот обращения к руководителям предприятий, на которых работает должник, бывают. Часто это помогает. Руководители предприятий, узнав о проблемах своего сотрудника, помогают финансово. Бывает и так, что должник просит бухгалтерию предприятия, на котором работает, часть зарплаты перечислять в счет погашения кредита. Ну, что поделаешь, не задерживаются у человека деньги. Были случаи, когда коллекторы помогали должнику устроиться на работу, после чего человек продолжал погашение кредита.
Конечно же, коллекторы – не альтруисты. За свою работу они получают от 10 до 40% от возвращенных сумм, в зависимости от сложности возврата долга. Хочется отметить, что банки, по мнению Виктора, обращаются за помощью только тогда, когда сроки кредита действительно сильно просрочены, а сам должник «уходит» от объяснений с представителями банков.


История одного кредита
Молодая бизнес-леди из Чернигова Ольга, решила поведать нам историю своего кредита и конктатов с коллекторской фирмой. Название банка не будем упоминать по этическим соображениям.

– Когда и на какую сумму вы брали кредит?
–  Это было два года назад. Сумма 17 500 тысяч долларов, на автомобиль. Мне необходимо было авто для работы, так как мой бизнес связан с частыми поездками. Кредит брала под заставу этого самого авто. Под 25 процентов годовых, на пять лет.

Сколько еще осталось выплачивать?
Три года, каждый месяц плачу по 330 долларов.

– Какой был курс доллара, когда вы брали кредит?
– 5,05, а сегодня  (в день когда проходило интервью  - прим. авт.) он составляет 8,30.
Я уже пропустила выплаты два месяца. И вот недавно пришло письмо из коллекторской фирмы VERUS.

– Вы обращались к человеку, который оформлял вам кредит по поводу своих задержек?
– Да. Сразу после получения этого письма я поехала к управляющей банка и она сказала, что таких как мы – единицы. Что все остальные исправно платят и вы, мол, поднатужьтесь, что-то придумайте. И что мое дело уже передано в коллекторскую фирму VERUS. Никаких рассрочек, смягчения условий кредита нам также не предложили.
После этого мы поинтересовались у другого сотрудника банка о том, как и на каком основании они передают долги клиента коллекторской фирме. Они сказали, что это происходит автоматом в случае не поступления средств за кредит в течение двух месяцев. На вопрос: кто запускает этот «автомат», - он что-то начал объяснять про компьютерную программу, которая установлена  в отделениях банков и переводит клиентов-нарушителей в распоряжение этой коллекторской фирмы.
А перед этим, когда поднялся курс мы ездили к моему кредитному менеджеру с просьбой перевести кредит с валюты в гривны и получили от него устный отказ.

– А письменного заявления по этому поводу не было?
– Нет. А потом начался такой дурдом с этим долларом и с бизнесом, что в итоге все это закрутилось и вылилось в два месяца просрочки платежей по кредиту. Там уже была моя вина, что я не стала ничего писать по этому поводу. А с другой стороны, как я сейчас понимаю, наверно, это даже и лучше, так как условия при переходе на выплату кредита в гривнах совершенно другие.
Второй раз, когда я посетила моего кредитного менеджера он отнесся ко мне еще более безразлично. Во время моих объяснений он сидел подперев лицо кулаком и уставившись в экран монитора. Я так и не поняла заметил ли он, что кто-то к нему приходил и о чем-то спрашивал…
Интересовалась у него о том, что может нам написать письмо-просьбу на имя директора банка или на Днепропетровск: ну пишите, мне то что?, - печально отвечал мой менеджер по кредиту. А что указывать в письме? – уточняю. Чем больше вы бумажек приложите, тем лучше. Укажите причины затруднения финансового положения и т.д. – таково было его резюме.
В итоге я написала письмо на имя директора, где указала все, что было нужно, а так же и то, что брала в этом банке кредит не первый раз. Всегда была прилежным плательщиком. Не нарушала. А теперь ко мне повернулись спиной, но мне нужны разумные компромиссы.

- То есть вашего менеджера особо не волновало будете ли вы проплачивать кредит дальше?
– Ну как сказать. Единственное что он нам предложил это кредитные каникулы на три месяца. При этом мой автомобиль ставиться на стоянку и все это время я не могу им пользоваться. А по истечению этого срока мне необходимо уплатить всю сумму.

– А ваши знакомые попадали в подобные ситуации? И что они планируют делать дальше?
– Моим друзьям поднимали кредитную ставку уже два раза по 3 процента. Они также брали кредит в том же банке что и я. Пришло простое письмо-уведомление без всяких печатей. Моему отцу подняли ставку, правда лишь на 1 процент. Это небольшие деньги и он решил не разбираться и платить дальше, так как в этом году у него заканчиваются выплаты по кредиту.
– Вы знаете, после этого случая я стала много читать о моем банке в Интернете и о коллекторских конторах в том числе. Нашла популярный сайт о финансах и банковской системе http://finance.ua и на его форуме по кол-ву страничек-обсуждений лидируют 3 банка, в том числе и мой. Причем очень много негативных отзывов и сходных ситуаций с моей появилось с началом кризиса.

– А вы сами, что планируете дальше делать?
– Во-первых, мне должен придти ответ директора, я надеюсь на это по крайней мере. Тогда будем смотреть.

– А что вы бы сами хотели от них получить?
– Мне просто необходимо увеличить срок выплаты кредита и разбить сумму ежемесячных выплат, хотя бы на двое. То есть чтоб я платила его еще не три года, а 5-6 и ежемесячно по 150 долларов а не 330 с нынешним то курсом! Тогда я еще кое-как смогу выплачивать его.  Если письмо не придет, буду писать/звонить на Днепропетровск.

Совет
- Дабы не встречаться с коллекторами, при возникновении финансовых проблем стоит обратиться в банк, и обсудить с его представителями сложившуюся ситуацию. Банк может пересмотреть условия договора и пойти должнику на уступки. В любом случае не стоит затягивать решение вопроса и надеяться, что «само собой рассосется».

Антиколлекторских компаний мы в Чернигове не нашли…
Похоже, что антиколлекторских компаний в Чернигове пока нет. По крайней мере, проведенные поиски не дали результатов. Тем не менее, «борьба с кредитами» и коллекторами уже ведется.
Во время поисков сложилось впечатление, что антиколлекторы — это, преимущественно, частные лица, найти которых можно через сообщения типа «N-ая антиколлекторская компания оказывает помощь заемщикам, попавшим в сложное финансовое положение». Дальше указаны имя и отчество человека (без фамилии) и контактный мобильный телефон. Как правило, это профессиональные юристы, которые либо подрабатывают на стороне, либо временно находятся без работы.
Андрей Миланич, юрист по профессии, антиколлектором себя не считает. По роду своей деятельности я «пересекался» с ним и раньше. Теперь он позвонил мне сам и предложил рассказать о «борьбе с кредитами». «На ловца и зверь…» - подумал я и поехал на встречу в его офис.
«На основании своей личной проблемы я создал такое, скажем, юридическое и социальное движение, как «Защита от кредита», - рассказывает Андрей Миланич. -  Столкнувшись на деле с работой коллекторской компании, я понял, что в аналогичной - нет, наверное, в гораздо более сложной ситуации! - находятся сотни жителей нашего города и области. Почему в более сложной – объясню. Я по профессии юрист, и мне легче общаться с представителями банка. А юридическая подкованность многих наших соотечественников оставляет желать лучшего».

Банк, в котором Андрей взял кредит, самостоятельно повысил процентную ставку, а после этого ему позвонили коллекторы и предупредили: или соглашаешься с новой процентной ставкой, или срочно гаси кредит. Сегодня Андрей не только борется с, как он считает, самоуправством банка, но и помогает людям добиться справедливости.
По мнению юриста, представители банков ведут себя вызывающе. Давление с их стороны идет не только через постоянные телефонные звонки. К нему обращались люди, которые попали в различные жуткие ситуации.

Одного из обратившихся постоянные звонки и предупреждения чуть не довели до самоубийства. Матери другого позвонили в пять часов утра и «попросили» ее помочь сыну рассчитаться с кредитом. У женщины чуть не случился приступ. Андрей заявляет, что были случаи, когда представители банка оказывали давление на детей заемщиков.
«Главной ошибкой заемщиков является то, что, не изучив достаточно внимательно договор при его подписании, при возникновении различных проблем с банком они затягивают их решение», - констатирует Андрей Миланич. - Все это усугубляет ситуацию».

Андрей считает, что в какой бы «критической» ситуации не оказался заемщик, главное - не паниковать и не впадать в депрессию. В то же время не стоит терять драгоценное время, потому что шансы решить ситуацию в пользу заемщика уменьшаются с каждым просроченным днем. Нужно обязательно обратиться в банк и обрисовать ситуацию. Лучше, когда это сделает профессиональный юрист. Кстати, консультирует пострадавших Андрей бесплатно, а вот уже, если человек захочет, чтобы юрист представлял его интересы, придется договариваться об условиях оплаты. Мне показалось, что люди при решении проблем с банком обращаются именно к юристам, таким, как Андрей. Ведь достаточно коллектору или банку применить в разговоре с человеком пару-тройку специфических терминов, как человек сразу же забывает о том, что рассказывали ему на бесплатной консультации. Он попросту теряется. Ведь выбиванием долгов занимаются преимущественно психологи или люди с юридическим образованием.
Говорит Миланич: «Хочу сказать всем, кто оказался в сложной финансовой ситуации при расчетах по кредиту: помните, что обстоятельства «форс-мажора» действуют на обе стороны договора, но у вас больше прав, поскольку именно вы являетесь гарантом стабильности активов банка. А для того, чтобы достичь цели – необходимо, прежде всего, к ней идти…»
Пока «Защитой от кредитов» занимаются одиночки. Тем не менее специалисты не исключают, что в будущем, если ситуация с непогашением кредитов будет ухудшаться, в стране появятся легальные фирмы, которые будут отстаивать интересы заемщиков перед банками и коллекторами.

После сказанного
Пять самых больших в Украине компаний-сборщиков долгов заявили, что необходимо разработать и принять закон, который будет регулировать их деятельность. Дело в том, что в конце марта Президент Украины Виктор Ющенко заявил: организации, занимающиеся возвратом проблемных кредитов, действуют незаконно. Он обратился в Генпрокуратуру, Минюст, МВД и НБУ с просьбой принять меры по соблюдению коллекторскими компаниями требований законодательства.
Представители Ассоциации коллекторского бизнеса Украины (АКБУ) во время пресс-конференции 4-го февраля поддержали желание Президента создать правовое поле для сборщиков долгов. Более того, по словам члена ассоциации Валерия Светлова, «если законодательно не урегулировать или запретить деятельность таких компаний, можем вернуться к практике 90-х годов — и нишу коллекторов займет криминал».
Передо мной на столе лежит «Заключна вимога про належне виконання зобов’язань за кредитним договором», присланная коллекторской компанией ООО «УкрБорг» на имя одного из жителей нашего города. В ней говорится о том, что заемщик на протяжении пяти дней должен погасить задолженность, иначе… и перечень санкций, в том числе и обращение к правоохранительным органам об инициации возбуждения уголовного дела. Правы они или нет – не знаю. Только вот знаю одно: в любом случае за затянувшиеся проблемы с банком по возвращению кредита будет нести дополнительные затраты в том числе и должник. Как говорится: у коллекторов и антиколлекторов по отношению к вам - ничего личного! Только желание заработать…  

ФАКТЫ
- По некоторым данным, на коллекторском рынке Украины сейчас работает около 120 компаний. Из них «темных компаний, работающих в неправовом поле», около 50%.
- Сумма кредитов, выданных в настоящий момент гражданам Украины, составляет 260 млрд. грн. При этом 70% кредитов выданы в иностранной валюте.
- Проблемный портфель банков сейчас составляет 40 млрд. грн. (в основном, это потребительские кредиты). В коллекторский рынок отдано 15-16 млрд. грн.
-10-20% должников – это конкретные мошенники, которые брали кредиты, зная, что никогда их не вернут.
- 20-40% - люди, которые действительно оказались в кризисной ситуации.
- 30-40% - люди, которые просто не хотят платить, или ожидают, что банки вот-вот закроются - и проблема возврата кредита отпадет сама собой.



Игорь Грищенко

Хочете отримувати головне в месенджер? Підписуйтеся на наш Telegram.

Додати в: