Кредиты: кабала или исполнение мечты?

Отпуск, ремонт, мобильный телефон, автомобиль, мебель, обучение... Кризис затянулся, но банки готовы возобновить кредитование. Корреспондент «СЛОВА Черниговщины» искала подводные камни дешевых кредитов.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ — ТОВАР БЕЗ ПЕРЕПЛАТЫ?

Самый распространенный у нас кредит — потребительский. Потребительский кредит — это вид кредита, при котором потребитель берет не деньги, а товар в магазине. Банк переводит в магазин необходимую сумму, а потребитель платит деньги в банк.

Почти во всех магазинах бытовой техники сотрудники разных банков предложат заполнить заявку и через 15 минут получить ответ банка. Чаще всего предлагают просто сказочные условия — любой товар без переплаты, под 0,01 % годовых.

Так ли это? Какой смысл в такой услуге для банка? Это коммерческая организация, а не благотворительная. Поэтому я поступила самым разумным, на мой взгляд, образом — попросила у милых сотрудниц разных банков рекламные проспекты и листовки и с целой кипой этого добра отправилась к бывшей однокласснице за консультацией профессионала (работает Ольга старшим специалистом отдела продаж кредитов одного из банков нашего города).

ИЩЕМ КРЕДИТЫ БЕЗ КОМИССИИ

— Скажи, Оля, в чем подвох? Не может кредит состоять из одних выгод для потребителя, так не бывает.
— Совершенно верно. Банк должен иметь свою прибыль, иначе его работа просто бессмысленна. Надо поинтересоваться условиями потребительского кредитования. Почти все рекламы очень похожи — обещают товар под 0,01 % годовых, без переплат. На самом деле условия очень разные. Чтобы переплатить как можно меньше, необходимо знать, за что вообще вы платите. В общую сумму кредита могут быть включены разовая комиссия банка за выдачу кредита и страховка. (Страховка от несчастных случаев не обязательна, но НБУ рекомендует ее как средство уменьшения рисков невозвращения кредитов). Также в условиях кредита может присутствовать ежемесячная комиссия за какие­-либо услуги. Но есть способы сэкономить. Смотри! (Наугад она взяла листок и набрала номер горячей линии).

— Я хочу взять в кредит холодильник за 4000 гривен, — сказала Оля в трубку.

Оператор горячей линии рассчитала ежемесячный платеж: 486 грн. на 12 мес. и любезно предложила записать меня к сотруднику банка в магазине бытовой техники. Делаем простой подсчет: умножаем 486 грн. на 12 мес., получаем 5832 грн. Переплата 1832 грн. (336 грн. — страховка, комиссия банка за выдачу кредита — 6 % и ежемесячная комиссия — 2,2 % от суммы кредита). Спрашиваю, есть ли кредитные программы, в которых не присутствуют комиссии. Оказывается, есть. Девушка озвучивает названия и адреса магазинов, потом рассчитывает платеж — 359 грн. на 12 мес. (и здесь 308 гривен стоит страховка, но по условиям данной кредитной программы без нее нельзя). Экономия составляет 1524 грн. за год. По­-моему, неплохо.

ДЕНЕЖНЫЙ КРЕДИТ: ПЕРЕПЛАТА НИВЕЛИРУЕТСЯ ИНФЛЯЦИЕЙ

И снова — горячая линия, короткий разговор и комментарий специалиста. Условия на листовке — денежный кредит до 150000 грн. на срок до 5 лет, без комиссии за выдачу, с минимальным пакетом документов и возможностью страхования. Можно ли взять 10000 гривен? Дословно: «Исходя из Ваших пожеланий, наш банк готов предложить Вам кредит сроком на 36 месяцев. При этом сумма ежемесячного платежа составит 635 гривен в месяц. В данный платеж уже все включено, никаких дополнительных выплат делать не потребуется. За Вами остается право досрочного полного или частичного погашения кредита без штрафных санкций и ограничений». 635 грн. на 36 мес. — получаем 22860 грн. Переплачиваем 12860 грн. Неплохо для банка.

Отказываемся от страховки. Это минус 1080 грн. от суммы кредита. Одинакова ли комиссия на разные суммы кредита и разные сроки кредитования? Выяснилась интересная вещь: при сумме кредита от 5000 до 9999 грн. комиссия составляет 150 грн. в месяц, а при сумме от 10000 до 19999 грн. — уже 240 грн. То есть, оформив кредит не на 10000, а на одну гривну меньше, сэкономим на комиссии 90 грн. в месяц.

Значит, взяв кредит на чуть меньшую сумму и без страховки, получаем ежемесячный платеж 506 грн. Новый результат — 18216 грн. при переплате 8217 грн. (за 3 года сэкономим 4643 грн., т.е. более 1500 грн. в год). Для кого­то это мелочь, но кому­то покажется существенной суммой.

Правда, на переплату необходимо смотреть и с другой стороны. За 3 года сумма существенно нивелируется из­за инфляции.

— Я хотела помочь потенциальным клиентам научиться задавать вопросы. А еще пожелать четко выполнять условия договора, который подписываете, прочитав внимательно. Спрашивайте о сроках и каналах погашения кредита, о штрафных санкциях в случае несвоевременной оплаты, обо всем, что вам кажется важным.

КРЕДИТНАЯ КАРТА – ЭТО ДЕНЕЖНЫЙ РЕЗЕРВ

Кредитная карта, в отличие от денежного кредита со стандартными ежемесячными платежами, — это денежный резерв. Но и здесь есть свои тонкости. Банки пытаются убедить потребителей пользоваться картами для безналичных операций (собственно, пластиковые карты для того и придуманы). Если вы будете снимать деньги в банкомате с кредитной карты, то неизбежно заплатите комиссию. Например, комиссия за выдачу денег в банкомате составляет 3 %+5 гривен от суммы, которую снимаете (снимаете 1000 грн., а с кредитного лимита спишется 1035 грн.).

Т.е., не используя безналичный расчет, на ровном месте теряете 35 грн. При проведении безналичных операций комиссия не оплачивается. Чтобы клиенты охотнее рассчитывались именно безналично, в ряде банков разрабатываются специальные программы: если клиент пользуется кредитной картой, не снимая наличные, и при этом возвращает всю использованную сумму на счет в течение льготного периода расчетов, то плата за пользование кредитными средствами ему насчитывается из расчета 0,01 % годовых. Я просчитывала эту плату: на использованные и вовремя возвращенные 5000 грн. насчитается 4 коп. за месяц. Если же вы не можете вернуть всю сумму, то можете оплатить минимальный платеж в размере 7 % от потраченной суммы. Правда, процент за пользование будет больше: 2 % в месяц для безналичных расчетов и 3 % в месяц, если снимаете наличные.

Кредитная карта хороша еще и тем, что возвращенные на счет деньги снова становятся доступны. Этот процесс практически бесконечен: использовал — вернул, снова использовал — снова вернул. Благодаря этому кредитки становятся все популярнее.

КРЕДИТ НАЛИЧНЫМИ НА ЛЮБЫЕ ЦЕЛИ

— Оля, видела объявления: «Кредит наличными на любые цели. Только паспорт и ИНН». Что это за кредиты? Кстати, у меня есть телефон. Правда, он мобильный.

Ольга молча взяла листок и набрала номер. Поговорив, немного помолчала, скомкала бумажку и выбросила ее в форточку. Потом заговорила:

— Я бы не стала брать кредит в таком месте. Что за организация, мне не сказали, ответили просто «Кредитное общество». Собеседница не представилась. Условия достаточно жесткие, необходимо погашать определенную сумму каждые две недели. Вопрос: почему не раз в месяц, как в банке? Также отсутствует экономия при досрочном погашении. Это означает, что даже если ты захочешь вернуть всю сумму через 2­3 месяца, то все равно должна будешь оплатить рассчитанные на весь срок проценты и комиссии. Правда, дают кредит, действительно, при предъявлении только паспорта и ИНН.

Проверяют только, нет ли клиента в так называемых «черных» и «серых» листах (это списки, в которые банки вносят неблагонадежных клиентов, этими списками пользуются сообща). Остальные детали по телефону обсуждать отказались, пригласили приехать к ним в офис.

P.S. Так «кабала» или «исполнение желаний»? Брать кредит или нет? Каждый волен решать сам. Следует только иметь в виду, что состоятельные люди считают кредит роскошью, а мы довольно часто позволяем себе эту роскошь. И забываем порой, что берем чужие деньги на время, а отдаем свои и навсегда…

Лариса Михайлова, еженедельник «СЛОВО Черниговщины» №13

Хочете отримувати головне в месенджер? Підписуйтеся на наш Telegram.