Как себя обезопасить при кредитовании в небанковских финансовых учреждениях?

«Деньги без справки о доходах», «Деньги под 0 % годовых» и другие аналогичные заголовки выстроились в первые ряды на заглавных страницах печатных СМИ. Потребность в деньгах и заманчивые условия, прописанные в рекламе, действуют на человека как магнит, выключая его мозг и логику. Неграмотность населения в этой сфере, увы, очень велика, чем часто пользуются аферисты. Чем ниже становиться уровень жизни в нашем государстве, тем больше создается фирм, предлагающих аналогичные услуги. С одной стороны, вроде, ничего зазорного в этом нет, но пугает количество пострадавших. Подписывая кредитный договор, часто человек его вовсе не читает, хотя некоторых не спасает даже прочтение документа – люди не понимают смысл написанного.

В качестве новой завлекающей «фишки» некоторые организации, выдающие кредиты или займы, используют в рекламе названия банков. Часто именно это стает решающим фактором при обращении клиента к такой фирме. Человек предполагает, что берет кредит в маленьком филиале банковского учреждения. Одна из таких организаций привлекла мое внимание и под видом клиента я отправилась «получать» деньги в долг. «За програмою B.A.N.K. ERSTE» - гласила надпись на дверях, при этом два первых слова были написаны очень маленьким размером шрифта, и в глаза бросалось только «B.A.N.K. ERSTE».



Маленькая комнатка, два столика, пара стульев, на стене в рамках висят: копия свидетельства о госрегистрации предприятия ООО «Украинский прогрессивный альянс», справка из статистики, свидетельство плательщика НДС – вот собственно и весь интерьер помещения. На первый мой вопрос, является ли их учреждение филиалом Эрсте банка, прямого ответа не последовало: «мы юридическая организация, которая работает за программой Эрсте банка» - ответила девушка. Она же ознакомила с процессом получения денег: «Вы оставляете копию паспорта и идентификационного кода, мы отправляем документы в Харьков и в течение суток компания принимает решение о выдаче денег».

Любопытно, что в просьбе предоставить мне для ознакомления договор, было отказано. «Изначально Вам нужно предоставить паспортные данные, если компания даст разрешение, я дам ознакомиться с договором, это юридический документ, мы не можем его просто так предъявлять» - таков был ответ персонала компании. На мои доводы, что договор нужен для изучения условий кредита и что без него не будет предоставлен мой паспорт - я, наконец, получила вожделенный документ. Обязанностей заемщика в нем было больше чем обязанностей компании, весь текст в договоре сводился к оказанию юридических услуг, за которые нужно платить ежемесячно до и после получения кредита. А о самом кредите написано, что компания «имеет право его предоставить»!
Но, имеет право, – это не обязана, а вот оплачивать юридические услуги клиент «обязан» ежемесячно.

Помимо ежемесячных юридических услуг, для оформления «моего кредита» на 40 000 грн, необходимо разово, в день заключения договора, оплатить еще 6 000 грн. Получается, чтобы получить кредит, необходимо еще и заплатить. Сроки выдачи кредита в договоре не оговорены. На каждый из вопросов у персонала заготовлен один ответ: «Читайте договор, там все написано!». Увидев, что перед ними оказался «привередливый клиент» девушки сделали звонок в Харьков юристу, который тоже дал аналогичный совет.

Тон разговора персонала проводился в грубовато-издевательской форме, с насмешкой, что я не могу в договоре найти ответы на свои вопросы, которых там и вовсе не было. Присадив их на место, и вдобавок указав, что в перечне КВЭДов со справки статистики их компания вовсе не имеет право выдавать кредиты – меня оттуда вежливо выдворили: «А Вы же пришли к нам не по записи? Извините, мы не можем Вас принять, запишитесь на другой день, к нам на это время записаны другие люди». 

Юристы «Эрсте Банка» уже осведомлены об использовании их имени, и работают над этим вопросов вплотную, а пока ветки харьковской компании уже разбросаны практически по всем областным центрам. В интернете уже достаточно много информации о пострадавших от данной фирмы.

Разобраться, кто есть кто на рынке таких услуг из небанковских учреждений, а так же на что именно нужно обращать внимание при заключении кредитных договоров или договоров займа, помогла Маковий Елена Аркадиевна – глава правления Черниговской областной ассоциации кредитных союзов (ЧОАКС).

- Елена Аркадиевна, что собой представляет ЧОАКС, какие функции данной организации?
- Это областная ассоциация кредитных союзов, которая объединяет 7 кредитных союзов из 22 зарегистрированных в Черниговской области. Основными направлениями данной организации являются: координация деятельности участников, способствование обеспечению финансовой деятельности, защита общих интересов.

- Чем отличаются кредитные союзы от банков? К кому чаще обращаются за кредитами: к банкам или к кредитным союзам? Кто контролирует такие заведения?
- Первое и главное отличие кредитного союза от банка: прежде чем человек сможет воспользоваться услугами кредитного союза, он должен стать членом этого кредитного союза. Кроме того, согласно законодательству, существует такое понятие, как признак членства, то есть члены кредитного союза объединены по одному из признаков, в частности по территориальному признаку, виду деятельности, месту учебы и т. д.

Соответственно, для банка человек является клиентом, а для кредитного союза членом этого союза. И в этом существенная разница.
Сейчас пошла волна негативной информации о кредитных союзах. Но под эгидой кредитных союзов часто выступают общества с ограниченной ответственностью, у которых нет ни лицензии на осуществление деятельности, ни свидетельства о регистрации финансового учреждения, без которого кредитный союз не является кредитным союзом, даже если в его названии этот термин используется.

Контроль над банками осуществляет Национальный банк Украины; контроль над кредитными союзами – Национальная комиссия, которая осуществляет государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг; контроль над предприятиями, которые позиционируют себя, как кредитные союзы, не осуществляет никто.

Во время разговора на столе лежал журнал с объявлениями города, на первой странице которого практически все объявления касались кредита. Елена Аркадиевна проанализировала такие предложения. Из 5 объявлений, предлагаемых данные услуги, ни одна организация не оказалась кредитным союзом, в рекламе не указано о наличии лицензий, а только данные свидетельства о регистрации предприятия. Такие организации только подрывают репутацию настоящих кредитных союзов.



- В феврале этого года в газете «Деснянская правда» была опубликована статья начальника управления НБУ в Черниговской области Волошка Л. П., в которой было допущено высказывание, о том, что кредитные союзы это официальные аферисты. С моей точки зрения, это было сказано не профессионально. Я считаю, что право на существование имеют все формы организаций, если они работают честно, справедливо, и помогают людям. Эта ситуация заставила нас собраться 30 марта за круглым столом, участниками которого были кредитные союзы области, представители горсовета, облсовета. Единственный, кого мы приглашали, но он не пришел – это автор статьи Волошок Л.П.. То есть на данный момент мы проводим разъяснительную кампанию о деятельности кредитных союзов.

По капитализации кредитные союзы, конечно, уступают банкам. Суммарно в банке каждый кредит будет больше чем в кредитных союзах. Но если взять статистику за 2011 год, то кредитные союзы выдали гораздо больше кредитов, чем банки. Банкам не интересны маленькие суммы кредитов, например в 3 000-5 000 грн., мы же предоставляем кредиты и на небольшие суммы.

- На что гражданам необходимо обращать внимание, когда они обращаются в кредитный союз?
- Кредитный союз помимо документов о регистрации предприятия, справки из статистики, обязательно должен иметь свидетельство о регистрации финансового учреждения и быть внесен в Государственный реестр финансовых учреждений. Если кредитный союз хочет осуществлять деятельность, подлежащую лицензированию, то он должен получить соответствующие лицензии в установленном законодательством порядке.
Также согласно законодательству каждый кредитный союз до 30 апреля 2012 года на своей веб-странице в обязательном порядке должен разместить финансовую отчетность.

Кроме того, в соответствии с законодательством, руководитель и бухгалтер кредитного союза должны отвечать профессиональным требованиям, установленным Нацкомфинуслуг, в том числе в определенные законодательством сроки проходить обязательное обучение.

Относительно договора хочется сказать – научитесь читать! Если Вам что-то непонятно, не постесняйтесь – задайте вопрос. Если есть возможность – придите с юристом, либо с человеком, который в этом разбирается.

- Под какие цели кредитные союзы выдают кредиты, и на какие суммы? Какая валюта кредита?
- Цели кредитов абсолютно разные: приобретение товаров и бытовой техники, проведение свадеб и юбилеев, ремонт, учеба, отдых и оздоровление, прочее. Очень радует, что сейчас появилась новая категория заемщиков – фермеры, которые берут кредиты на приобретение дизтоплива и запчастей перед посевной и уборочной. Минимальная сумма кредита – 100 гривен, максимальная около 100 000 гривен, но в каждом кредитном союзе эти суммы индивидуальны. Валюта кредитов - исключительно гривна.

- Какая категория населения чаще всего обращается (по возрасту и уровню доходов) в кредитные союзы? Их количество? Каков процент отказов, их причины?
- Статистику и категорию лиц, обращающихся в кредитные союзы, состоящие в ЧОАКС, можно посмотреть по сводной статистике за 2011 год:



- Услугами кредитного союза, в том числе и по кредитованию, может воспользоваться только член этого союза. Но прежде чем принять человека в члены кредитного союза мы детально изучаем информацию о нем. Мы не выдаем кредитов без справки о доходах. Есть категории лиц, которые официально нигде не работают и при этом не имеют альтернативных источников дохода, они рассчитывают только на кредитные средства. Однозначно к таким людям у нас доверия нет. Деньги, которые кредитный союз выдает в кредит, – это депозиты других членов этого же союза, и мы не можем рисковать чужими средствами.

- В случае банкротства кредитного союза, есть ли какой-то гарантийный фонд выплаты клиентам, которые положили свои средства на депозит?
- Те кредитные союзы, которые входят во всеукраинскую ассоциацию имеют программу защиты вкладов, в национальную ассоциацию – имеют стабилизационный фонд.  В стабилизационный фонд кредитные союзы платят определенные отчисления, для того чтобы обезопасить себя.

Кому доверить свои деньги или у кого взять кредит – индивидуальное решение каждого. Банки, кредитные союзы, различные предприятия – выбор большой. Главное, подробно изучить всю документацию, позволяющую осуществлять деятельность той или иной структуры, внимательно прочитать все пункты кредитного договора, которые должны содержать четкие определения: срок выдачи кредита, процентная ставка, порядок погашения, наличие скрытых комиссий, в т. ч. комиссии за досрочное погашение.

По возможности необходимо проконсультироваться с юристом. Естественно, от форс-мажорных обстоятельств не застрахован никто, но такие элементарные вещи смогут оградить вас от неприятных ситуаций в будущем.


Ольга Кунтыш

Хочете отримувати головне в месенджер? Підписуйтеся на наш Telegram.