Пирамида на долгах

Фактически каждый девятый заем сегодня все еще является проблемным.

«Битый небитого везет», — приговаривала лисичка, прочно припав к шее волка. Вскоре лисичка позвала к себе зайчика, потом на плечо взобралась мышка… Кто только не катается сейчас на спине заемщика, которого угораздило взять кредит!

«Бачили, очі, що підписували, — виконуйте умови договору, хоч повилазьте!»

Поднявшаяся в 2008 году волна неплатежей по валютным кредитам заставила банки предложить заемщикам схемы реструктуризации валютных кредитов, которые поддержали бы их платежеспособность, что, в свою очередь, сделало бы реальной надежду на возврат долгов. Клиентам предлагалась реструктуризация кредитных договоров на два года, пролонгация на 10 лет, рефинансирование задолженности (перевод кредита из иностранной валюты в национальную), обещалось до 31 декабря 2009 года не повышать процентные ставки или другие платежи по действующим кредитным договорам, которые могут привести к увеличению общей стоимости кредита; установлен был мораторий на принудительное выселение по проблемным кредитам, если клиент платит своевременно и в полном объеме проценты по кредиту.

Однако какие бы программы ни предлагали заемщикам, некоторые так и не смогли догнать и перегнать растущую разницу между курсом доллара, взятого в кредит, и нынешним. Есть и такие, что осознанно не платили, ловя рыбку в мутной воде. В итоге, по данным Нацбанка, на 1 сентября 2010 года объем просроченных кредитов составил 85,2 миллиарда гривен, достигнув 11,6% в кредитном портфеле банков, то есть фактически каждый девятый заем сейчас все еще является проблемным. А так как деятельность банков основана на принципе «в одном месте вливается, в другом выливается и себе что-то оставляется», то неплательщики являются косвенной причиной невыплаты банками депозитов ни в чем не повинным вкладчикам.

В 2009 году НБУ издал рекомендации по работе с заемщиками — физическими лицами, которые попали в сложное финансовое положение в результате непредвиденных обстоятельств. Таковыми признается уменьшение зарплаты или других доходов, потеря льгот или работы, тяжелое заболевание и получение инвалидности, развод, смерть членов семьи и другое, если они повлекли за собой снижение доходов настолько, что ежемесячные совокупные платежи по кредиту превышают 30% месячного дохода заемщика. Понятно, что все это должно быть подтверждено справками и документами.

Но если банки признают «непередбачені обставини», то логично было бы ожидать от них смягчения кредитных требований. Тем более что в свое время они раздавали кредиты налево и направо, не проверяя кредитоспособность заемщиков, чем частично поспособствовали последовавшей лавине неплатежей. Что, конечно, не снимает ответственность с самих заемщиков.

Но не тут-то было. Снисхождение со стороны банков в тяжелой для заемщика ситуации сводится, согласно рекомендациям НБУ, к предоставлению полной информации относительно размера его задолженности, включая все платежи, предусмотренные договором. А ведь многие заемщики по наивности своей полагали, что все платежи прописаны в договоре, и подводных камней не ожидали. Среди таких неразобравшихся есть люди образованные, с высшим образованием. Но…

— Мы столкнулись с тем, что очень сложно выпутаться из паутины, которую сплетает банк перед своим заемщиком, — рассказывает 25-летняя Виктория. — Мало того, что на сравнительно небольшую сумму насчитывается большой штрафной процент, но непонятно откуда возникают непредвиденные суммы задолженности, как это произошло в нашем случае. О схеме начислений штрафных санкций в договоре не говорится, а сотрудники банка сообщили, что это — внутренняя схема и они не обязаны ее оглашать. Когда мы отказались платить, услышали, что нами будет заниматься особая служба. Еще через день от банка поступило предложение выплатить на следующий же день все тело кредита, и тогда нам пообещали «простить» часть штрафных санкций.

Переодолжив 7 тысяч гривен, мы погасили тело кредита и 1500 гривен оставшихся штрафных санкций и вздохнули с облегчением, но, как оказалось, напрасно. Через три месяца нам позвонили из банка и сообщили, что за три месяца образовался долг в 400 гривен, так как мы не закрыли кредитную карту. В договоре, действительно, сказано, что заемщик должен закрыть карточку, но нет никаких подсказок о том, что если не закроет, то его ждут штрафные санкции. Специалист, с которыми я консультировалась, сказал, что обычный пользователь не увидит всех подводных камней, все спрятано за формулировками, которые надо знать. В то же время работники банка разговаривают с клиентами кратко, ни слова лишнего.

То есть, когда берешь кредит в таком банке, не понимаешь, на что соглашаешься, особенно, если допускаешь задолженность. Но вам говорят, что вы согласились на это, когда подписывались в договоре.

***

В случае, когда не удавалось договориться с заемщиком о реструктуризации, банк оставлял за собой право на продажу задолженности, передачу права требования по кредитному договору, получение услуг третьих лиц относительно возвращения задолженности заемщика, взыскания имущества, занесение информации о заемщике в бюро кредитных историй.

Лучше меньше, чем ничего

Рекомендациями НБУ деятельность коллекторов в некоторой степени легализируется, однако не называя их. НБУ допускает, что банк может обратиться с целью возвращения задолженности к третьим лицам — субъектам хозяйствования. Как только в Украине неплатежи приобрели массовый характер, банки перестали справляться с работой по возврату кредитов.

Нужно было или нанимать дополнительный штат юристов, или прибегать к услугам сторонних организаций. А так как в Украине нет специального закона, регулирующего деятельность коллекторов, и де-юре они не существуют, то нашли иные формы, пусть и непрямого действия, но позволяющие работать на договорных условиях.

Банки заключают с коллекторскими фирмами, выступающими в качестве юридического лица, договоры о переуступке права требования третьему лицу, договор-поручительство для содействия в досудебном урегулировании задолженностей либо выдают им доверенности на ведение дел.

Коллекторские фирмы нацелены на выбивание долга любой ценой, при этом получают доступ к личной информации о заемщике, его семье, собственности. И хотя Независимая ассоциация украинских коллекторских агентств разработала и утвердила Кодекс этики коллектора и в постановлении НБУ говорится о «встановленні бездоганної ділової репутації таких суб`єктів господарювання», коллекторы зачастую действуют на грани вымогательства. Как иначе расценить методы работы такого коллекторского агентства?

«Наша комиссия составляет 15% от взысканного долга; 350 операторов собственного call-центра провели 5 миллионов переговоров с должниками; отправлено более 400 тысяч писем и 600 тысяч SMS; 30% должников найдено при полном отсутствии информации от заказчика; более 180 филд-коллекторов совершили 100 тысяч визитов».

Антиколлекторы-«альтруисты»

В поисках работы или подработки юристы и адвокаты, среди них, кстати, и бывшие работники банка, знающие всю его подноготную, воспользовавшись недовольством заемщиков действиями коллекторов и еще больше нагнетая страхи, создали себе еще одну нишу в бизнесе. Первые антиколлекторские фирмы появились в Украине в 2008 году, разрослись и объединились в ассоциацию «Ваша надежда». Открывается ее представительство и в Чернигове, хотя ни одного обращения к ним из Чернигова не прозвучало. Это неудивительно — своих защитников хватает.

Обвиняя коллекторов в рэкетирских методах, антиколлекторы приводят в пример истории о самоубийствах людей, совершенных на почве невозможности отдать кредиты, даже указывая точное число таких жертв.

— Именно из-за невозможности выплатить кредиты 21 человек покончил с жизнью, — высказывает уверенность глава этой «спасительной» организации. — Коллекторы используют средства, которые вызывают страх у человека и душевный трепет. В селе Круты коллекторы запугивали супружескую пару стариков: «Будем вам звонить до тех пор, пока не сойдете с ума».

В отличие от банков и коллекторских фирм, не скрывающих свой главный интерес — возврат долгов, ассоциация «Ваша надежда» позиционирует себя как организация «гуманитарно-социального, небизнесового направления». В соответствии с этим образом они обращались в свое время к министру внутренних дел Украины Юрию Луценко с просьбой об оперативном реагировании на заявления пострадавших от коллекторских компаний, предлагают заемщикам в случае незаконных действий коллекторских агентств или банковских работников немедленно подавать заявление в суд.

Антиколлекторы позиционируют себя как «мешающих коллектору выбивать долги». А банку не мешают? Не очень. Антиколлекторы заявляют, что долги нужно возвращать, но — не выкручивая руки. И вот тут они предлагают свои услуги по снижению штрафных санкций, дают советы, как вести себя с кредитором, на какие тонкости в документах надо обращать внимание, совсем уж повезет, если заметят в кредитном договоре ошибку или неточность. Посыл вроде бы неплохой, но только и в банках сидят специалисты не лыком шитые, так что кто кого перехитрит — это еще большой вопрос. К тому же, если клиент не платит, если он неплатежеспособен, чем он будет рассчитываться с антиколлектором? Разве что удастся "кинуть" банк по-крупному. Но вы в это верите?

Внесудебную помощь, по словам главы ассоциации «Ваша надежда», антиколлекторы оказывают бесплатно:

— Мы — организация, никем не финансируемая. Имеем только то, что дают люди, которые к нам обращаются, только бы иметь средства на зарплату и канцелярские затраты, содержать офис, на добавочную стоимость не рассчитываем, лишь бы обеспечить развитие движения. Для нас главное — помочь людям.

А вот за судебное сопровождение плату берут.

Стратегическая цель ассоциации антиколлекторов — создать общественную неприбыльную организацию, получить лицензию на факторинговую деятельность (факторинг — финансирование под уступку денежного требования), чтобы любой заемщик смог выкупить у них свой долг на таких же основаниях, что и у коллекторов.

На вопрос о стоимости этих услуг уклончиво отвечают:
— Решение будет принято на съезде, но в цену будет включена стоимость лицензии на факторинговую деятельность и содержание структур, которые будут представлять этот фонд. Если нам банк продаст долг за 10%, то у нас его можно будет купить за 12%.

При этом одно из предложений, которые антиколлекторы высказывают правительству, — запретить коллекторам выкупать эти долги:
— Это кабала на долгие годы, они взыщут и пени, и штрафные санкции.

Вам эта деятельность ничего не напоминает? Тогда посмотрите предыдущую главу.

***
Проекты антиколлекторов могут не реализоваться — не хватит времени, так как, по сообщению из коммерческих банков и НБУ, кредитная задолженность по Украине перестала расти, заемщики потихоньку расплачиваются с долгами.

Но вот уже появился Центр банкротства, который отвергает целесообразность обращения заемщиков к антиколлекторам и обещает физическим лицам — предпринимателям возможность избавиться от кредита путем банкротства, в результате чего они получат полное списание кредита.

Кто еще сядет на шею заемщика?

Лариса Добрынина, рисунок Вячеслава Гайдая, еженедельник «Взгляд», №46 (179)

Хочете отримувати головне в месенджер? Підписуйтеся на наш Telegram.